Бывают ситуации, из-за которых человек перестает справляться с кредитами: проблемы со здоровьем, уволили с работы, непредвиденные расходы. Мы расскажем вам, какие существуют способы выбраться из-под гнетущей тяжести неподъемных долгов. И начнем с первого способа – реструктуризация долга.
Простыми словами реструктуризация – это изменение условий кредитного договора. Чаще всего это касается уменьшения ежемесячного платежа по кредиту путем продления сроков кредитного займа.
Реструктуризацию можно сделать:
Человеку необходимо обратиться в банк и предоставить доказательства ухудшения финансового положения. Это могут быть, например, свидетельства о рождении ребенка, записи в трудовой книжке об увольнении, справки о заболевании из больницы и т.д. Банк в свою очередь может предложить несколько путей решения:
1) Уменьшить ежемесячный платеж с увеличением срока кредита;
2) Увеличить процентную ставку кредита и при этом изменить график платежей;
3) Продлить срок кредита через кредитные каникулы.
Главный недостаток этого способа в том, что все проходит на условиях банков, и нет никакой возможности аннулировать долг. К тому же, банк не идет на реструктуризацию старых долгов, что является весомым минусом данной процедуры.
Человеку необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве в том случае, если у него много займов в разных банках и финансовых организациях, либо если было отказано в реструктуризации кредита.
Если человек может расплатиться хотя бы частично, то его не будут банкротить или продавать имущество. Должнику предложат реструктуризацию долга, в которую могут входить следующие меры:
1) Суд отменяет проценты и пени или снижает до ставки Центрального банка;
2) Вместе с этим долг продляется до 3 лет (обычно банки дают кредит на такой большой срок только при больших процентных ставках);
3) Если подсчитывается, что от продажи вашего имущества денег будет меньше, то вы выплачиваете 60-80% долга, а остальное списывается судом; задолженность таким образом уменьшается. Однако это редкая практика.
4) Вводится единый план реструктуризации по всем кредитам и среди всех кредиторов, что избавляет заемщика от арестов счетов и списания с них средств;
5) Условия реструктуризации согласовываются с финансовым управляющим, которого человек находит самостоятельно, и которого назначает суд.
Реструктуризация через суд утверждается, если человек имеет возможность закрыть более половины долга за 36 месяцев (или 3 года). Необходимо иметь средства, чтобы закрыть «тело долга», то есть основную массу займа, а не бесконечные проценты, которые начисляют банки. Стоит отметить, что в результате процедуры реструктуризации долга через суд человек не становится банкротом.
Главным недостатком такого способа закрытия долгов является то, что редко кто имеет размер дохода, подходящий под условия реструктуризации долга. Также за этой процедурой можно обращаться один раз в 5 лет. На практике кредиторы не имеют работающего плана реструктуризации, а если дело даже продвинулось дальше, то чаще всего данная процедура лишь удлиняет процесс, но в итоге проваливается и заменяется на реализацию имущества.
Реструктуризация долга имеет свои плюсы и минусы и не является единственным методом списать долги. О других способах мы расскажем в следующих статьях.
