Кроме реструктуризации долга, о которой мы говорили в предыдущей статье, существует еще один способ уменьшить долг – рефинансирование. Проще говоря, рефинансирование – это услуга перекредитования. Банк дает вам кредит на то, чтобы погасить старые кредиты, а затем вы платите один новый кредит по сниженной процентной ставке. В этом заключается основная суть рефинансирования. Всегда стоит помнить, что эта процедура не поможет списать и аннулировать все долги – она лишь уменьшает кредит за счет снижения процентной ставки.

Можно выделить два вида рефинансирования:

• Внутреннее рефинансирование

Оно распространяется на кредиты одного и того же банка, в котором вы уже взяли один или несколько кредитов. Один новый кредит по сниженной процентной ставке поможет погасить старые. Бывает, что сам банк предлагает услугу рефинансирования, например, рефинансирование ипотеки под сниженный процент. Когда снижается ключевая ставка ЦБ, банки тоже понижают проценты по денежным займам и одобряют рефинансирование в том случае, если вы добросовестный заемщик или у вас есть льгота, например, в случае с ипотекой – это рождение ребенка, можно рефинансироваться по семейной ипотеке.

• Внешнее рефинансирование

Заемщик обращается за услугой рефинансирования в другой банк, а не тот, в котором уже есть кредит. Так, например, клиент из любого московского банка может рефинансировать кредиты в банке из региона, что, кстати говоря, бывает выгоднее, так как в небольших банках регионов условия гибче. Это работает так, что банк, в который вы обратились, выкупает долг у того банка, где вы брали кредит изначально, и вы выплачиваете новый кредит в другом банке по сниженной процентной ставкой.

Что вы получаете?

• Во-первых, снижается кредитная ставка по новому кредиту;

• Уменьшается кредитная нагрузка, при согласовании ежемесячный платеж уменьшается;

• Также в отношении микрозаймов рефинансирование оказывается спасительной операцией от бесконечно растущих процентов и пени, так как все займы под неподъемные 365% объединяются в один кредит с нормальной процентной ставкой;

• В том случае, если взяли кредит в другой валюте, например в долларах, рефинансирование фиксирует сумму в рублях. Это поможет снизить риски, относящиеся к росту доллара.




Но все не так просто. Есть определенные риски. Прежде чем рефинансировать долг, нужно учитывать ряд факторов:

• Часто рефинансирование долга предполагает определенные комиссии. Об этом нужно заранее говорить с банковскими работниками, в каждом банке все индивидуально.

• Помимо комиссий есть свои дополнительные расходы. Например, при рефинансировании ипотеки необходимо заплатить госпошлину, оформить новые страховки, произвести оценку недвижимости, на что тратится сам заемщик. Также сбор необходимых документов для проведения рефинансирования значительно отнимает не только денежные, но и временные ресурсы заемщика.

• Если вы берете потребительский кредит, то вероятнее всего нужно оформить страховку. Это необязательно делать, но без нее банки предлагают кредиты по более высоким процентным ставкам. В этом случае нужно посчитать заранее, что будет для вас выгоднее – стоимость займа с платежами за страховку или без них, но с более высокой процентной ставкой.

• Для того, чтобы выгода от рефинансирования была заметна для вас, стоит учитывать размер новой процентной ставки. Она должна быть как минимум на 2-3% ниже ставки предыдущего кредита. В противном случае вы потратитесь на открытие счетов, комиссии, страховки и т.д. А экономию не ощутите.

• Вы имеете право на досрочное погашение кредита. Если старый банк вписывает в условия кредитного договора срок, в течение которого клиент не может полностью погасить займ, налагает штрафы и комиссии за досрочное погашение, – это незаконно, обращайтесь в ЦБ или Роспотребнадзор с жалобами на такой банк.

• Рефинансирование выгодно только тем, у кого кредит сроком на 2 года и более. При маленькой сумме долга для вас не будет никакой экономии. Поэтому ипотека – идеальный вариант для данной услуги. При снижении процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько тысяч рублей.

• Услугу рефинансирования одобряют заемщикам с хорошей кредитной историей, официально работающим или самозанятым/ИП, с определенным уровнем дохода (на ежемесячные платежи по кредиту должно уходить не более 50% от дохода заемщика), и т.д. Не всегда получается соответствовать всем критериям для одобрения рефинансирования.