Данный способ избавиться от долга по кредиту является больше случайностью, чем надежным методом списать долг. Однако знать о своих правах нужно. Давайте разбираться.
Да, займодавец действительно не может взыскать долг через суд после истечения исковой давности, это прописано в п. 1 ст. 199 ГК РФ. Через 3 года банк не имеет право взыскать долг по кредиту. Если банк в течение этого периода обратится в суд за взысканием просроченного кредита, он выиграет дело на основании кредитного договора и передаст взыскание судебным приставам. Если банк опоздает со сроками, то он теряет шанс вернуть деньги. Но все не так просто. Встает главный вопрос: с какого момента отсчитывать этот период в 3 года?
Прежде чем мы ответим на этот вопрос, отметим, что согласно ст. 199 ГК РФ ответственность за высчитывание и заявление о сроке давности лежит на должнике. Это означает, что если банк подал в суд после истечения сроков, должник обязательно должен отправить встречное заявление, а именно надо заявить о пропуске срока исковой давности и просить суд отказать во взыскании. Если же должник игнорирует и никак не отвечает на действия банка, то судебное решение вступает в силу, и дело передают судебным приставам в ФССП. Заявлять о пропуске сроков давности необходимо до того, как суд вынес решение по обращению банка о взыскании вашего долга.
Как рассчитывается срок исковой давности при просрочке:
Просрочка начинается с того момента, когда заемщик пропускает дату внесения платежа. По дополнительным платежам (проценты, неустойка) сроки считаются отдельно, однако если истекают сроки тела кредита, то все долги, вытекающие из этого обязательства, тоже теряют свою силу (ст. 207 ГК РФ).
Если заемщик не вносит средства в срок, просрочка начинается со следующей даты. В этот момент начинает исчисляться срок исковой давности.
- по кредиту для поручителя
Поручительство выдается на срок, прописанный в договоре. Кредитные обязательства для поручителя остаются в силе 12 месяцев после даты окончания кредитного документа, если в договоре не предусмотрено иного. На основании ст. 367 ГК РФ срок исковой давности для поручителя составляет 1 год, поэтому в случае обращения банка в суд спустя год после прекращения действия договора поручитель имеет право снять с себя обязательства.
- по кредиту умершего заемщика
После смерти заемщика кредит переходит по наследству вместе с имуществом его наследникам. Вместе с тем замена должника в порядке правопреемства и наследования не продлевает срок давности, он остается тем же – 3 года с момента прекращения платежа заемщиком.
Если у заемщика был поручитель, то последний имеет право отказаться от поручительства, так как у заемщика есть наследник. Исключением является ситуация, при которой поручитель дал согласие в договоре на несение ответственности в случае правопреемства. Срок исковой давности по поручительству – 12 месяцев после завершения срока действия кредитного договора.
- по кредиту, если банк признан банкротом
Когда банк проходит процедуру банкротства, делами занимается АСВ – агентство по страхованию вкладов. Оно остается на стороне банка и вправе обращаться в суд за взысканием долга с заемщика. И в этой ситуации правила остаются теми же, что и при истечении сроков исковой давности по кредиту – если сроки еще не истекли, то дело передается в ФССП, если истекли, то есть возможность оспорить иск и избавиться от просроченного кредита.
Чтобы суд отказал банку во взыскании долга после истечения срока исковой давности, необходимо, чтобы должник:
- в течение 10 дней после того, как ему стало известно о том, что банк обратился в суд о взыскании долга, обратился в суд с требованием об отмене судебного приказа по причине истечения срока исковой давности, так как приказ отменяют по факту наличия возражений;
- в течение 3 лет письменно не обещал оплатить долг, не обращался за реструктуризацией или кредитными каникулами;
- в течение 3 лет ничего не подписывал, например, при получении заказного письма от банка с претензиями;
- в течение 3 лет не платил по кредиту.
Истечение срока исковой давности кредитного договора не освобождает должника от звонков коллекторов, которые не спешат с тем, чтобы обратиться в суд. Также в реальности очень редко банки «забывают» о просрочках по платежам. К тому же на данный момент чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга, банки используют роботов и чат-ботов, которые автоматически звонят неплательщикам и рассылают им письма. Поэтому списать долг по истечению срока исковой давности – это больше оплошность банка, нежели реальный инструмент по избавлению от долгов.
Однако ситуации бывают разные, и, возможно, именно в вашем случае знания о своих правах в случае истечения срока исковой давности помогут вам спасти ваше финансовое положение. Если вы не уверены, подходит ли вам такой способ, или у вас есть какие-то вопросы, - обращайтесь к нам за бесплатной консультацией!
