Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.
Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

1. В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
2. Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Условия предоставления кредитных каникул в банках
 
«Коронавирусные» кредитные каникулы работали с 03 апреля по 01 октября 2020. Сейчас аналогичные «перерывы» предоставляют в связи с непростой экономической ситуацией, вызванной наложением на российский бизнес санкций с Запада.
Для тех же, кто не соответствует федеральным программам, банки не обязаны давать отсрочку на льготных условиях в 2023 году. В настоящее время каждый банк разработал свои правила: условия по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по договору на 5 млн рублей будут существенно отличаться.
Российские банки исходят из 2 вариантов:

1. 100% отсрочка платежей. В течение полугода заемщик не платит тело кредита и проценты. Особенности заключаются в следующем:
   • Такие услуги предоставляются на платной основе. Клиент оплачивает комиссию за перерыв в платежах.
   • 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть без отсрочки будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов.
   • За период отсрочки начисляются проценты по обычной ставке. Либо договор продлевается, либо заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые набежали во время каникул.
   • Полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
2. «Частичные» каникулы. Клиент получает отсрочку, однако ежемесячные проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
   • воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
   • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Каких подводных камней ожидать?

Заемщику, который не может платить кредит, следует быть готовым к некоторым нюансам:

1. Каникулы можно получить после установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать дважды подряд нельзя — есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в апреле 2022, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с мая 2023 г.

   Как часто можно брать кредитные каникулы в Сбербанке и Тинькофф, не пишут — нужно спрашивать у менеджера, пояснять причины: «не могу платить кредит в связи с сокращением количества заказов по ИП» или «на работе отменили премии, получаем МРОТ».

3. После завершения каникул некоторые банки пытаются увеличить процентную ставку по кредиту. Важно понимать, что увеличение процентов — это изменение условий договора. Произойти такое может лишь по обоюдному соглашению сторон.
4. Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу отнеситесь серьезно — покажите кредитному юристу, при необходимости предложите изменения.

Можно ли продлить кредитные каникулы, решает банк. Если вы потеряли работу, доходы снизились из-за кризиса, сообщите об этом менеджеру, скажите, что готовы подтвердить это документально. Вполне вероятно, что банк одобрит реструктуризацию займа и пролонгирует договор.

Как изменится стоимость кредита из-за каникул?

Например, вы должны 120 тысяч под 10% годовых, ежемесячно платили по 11 тысяч рублей. В результате реструктуризации вместо 12 месяцев срок станет 24 месяца. Снизится ежемесячный взнос — 6000 в месяц, но платить придется 2 года вместо одного, и переплата составит 12 000 рублей (это 10% от 120 тысяч). Зато без штрафов.

Как оформить заявление  на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают перерыв в платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика. Это могут быть следующие ситуации:

• увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
• рождение ребенка;
• потеря кормильца семьи;
• несчастный случай с заемщиком;
• тяжелое заболевание;
• катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.

Как взять кредитные каникулы?

Порядок действий будет следующим:

1. Клиент подает заявку по установленной форме.
2. Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
3. В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
4. Банк и заемщик подписывают соглашение об условиях кредитных каникул.

ЦБ рекомендует кредитным организациям быть лояльнее, но по закону банк не обязан согласовывать каждому гражданину рассрочку по кредиту, даже если человека уволили, и он стоит на учете в Центре занятости, принес справку о доходах.

Если вам отказали, варианты следующие:

1. Если у вас средняя не испорченная кредитная история — рассмотрите рефинансирование. Например, в Сбербанке и в ВТБ строгие правила, и их менее раскрученные конкуренты с удовольствием перекредитуют ваши невыгодные займы под актуальную процентную ставку — а заодно продлят срок.
2. Если у вас много просрочек, низкий скоринговый балл, и вы в долгах — отказы закономерны. Финансисты обязаны считаться с рисками — они не занимаются благотворительностью.

Если вы испытываете трудности с оплатой, банки не отвечают или отказывают в кредитных каникулах, проконсультируйтесь с кредитным юристом о наиболее выгодных и доступных решениях в вашей конкретной ситуации. Мы расскажем, как действовать, проведем переговоры с банком и договоримся об отсрочке или списании.

Источник: https://bankrotconsult.ru/kreditnye-kanikuly/